Dal 9 ottobre 2025, prima di autorizzare un bonifico in euro, i clienti delle banche italiane possono conoscere l’esito di un controllo che fino a poco tempo prima non era obbligatorio: la corrispondenza tra l’IBAN inserito e il nome del beneficiario. La verifica riguarda sia i trasferimenti ordinari sia quelli istantanei ed è una delle principali novità introdotte dal Regolamento europeo 2024/886.
La misura interviene su un problema concreto. Un codice IBAN formalmente corretto può appartenere a una persona diversa da quella alla quale si intende trasferire il denaro. Può accadere per un errore di compilazione, ma anche perché un truffatore ha sostituito le coordinate bancarie riportate su una fattura o in una comunicazione commerciale.
Il rapporto tra pagamenti istantanei e sicurezza assume particolare rilevanza proprio per la velocità dell’operazione. Un bonifico istantaneo viene normalmente completato in pochi secondi, anche durante la notte o nei giorni festivi. Quando il denaro raggiunge il conto del destinatario, non è possibile annullare unilateralmente il trasferimento.
La normativa europea ha quindi rafforzato i controlli nella fase precedente all’autorizzazione, lasciando al pagatore la possibilità di valutare eventuali anomalie prima che l’operazione venga eseguita.
Come funziona la verifica del beneficiario introdotta dall’Unione europea
Il sistema si chiama Verification of Payee, abbreviato VoP, e permette di confrontare i dati inseriti dal pagatore con quelli associati al conto destinatario.
La procedura viene effettuata attraverso i prestatori di servizi di pagamento. Quando il cliente indica l’IBAN e il nominativo del beneficiario, l’intermediario del pagatore richiede una verifica delle informazioni a quello che gestisce il conto di destinazione.
Il risultato deve essere comunicato prima che il cliente autorizzi il trasferimento.
La verifica può produrre quattro esiti differenti. Il primo è la corrispondenza completa, che indica la coerenza tra i dati forniti e quelli registrati. Il secondo è una corrispondenza parziale, possibile quando esistono differenze limitate nella denominazione. Il terzo segnala una mancata corrispondenza, mentre il quarto indica che non è stato possibile completare il controllo.
Una mancata corrispondenza non comporta automaticamente il blocco del bonifico. Il sistema deve informare il pagatore del rischio, ma la normativa consente comunque di autorizzare il trasferimento.
Questa distinzione è essenziale. La verifica del beneficiario costituisce uno strumento di prevenzione, non un’autorizzazione bancaria che certifica la legittimità dell’operazione.
Un esito positivo conferma la coerenza dei dati verificati, senza garantire che il destinatario sia affidabile o che la richiesta di pagamento sia autentica.
La Banca d’Italia ha chiarito che il controllo si applica ai bonifici ordinari e istantanei, con l’obiettivo di ridurre sia gli errori materiali sia le frodi basate sulla sostituzione delle coordinate bancarie.
Cosa cambia quando nome e IBAN non coincidono
La mancata corrispondenza può dipendere da situazioni differenti, che richiedono valutazioni altrettanto diverse.
Nel caso di una persona fisica, il nome inserito potrebbe contenere un errore oppure non coincidere con quello dell’effettivo intestatario del conto. Per le aziende, le anomalie possono derivare dalla differenza tra denominazione commerciale e ragione sociale registrata presso l’intermediario.
Un’impresa conosciuta attraverso un’insegna potrebbe, ad esempio, utilizzare un conto intestato alla società che la gestisce. La differenza non rappresenta necessariamente una frode, ma richiede comunque una verifica prima di procedere.
Quando il sistema rileva una corrispondenza parziale, la normativa prevede che venga mostrato il nome associato al conto, consentendo al pagatore di confrontarlo con quello atteso.
La questione diventa più delicata quando il risultato indica una mancata corrispondenza completa.
In questa circostanza, procedere senza ulteriori controlli significa accettare il rischio che il denaro raggiunga un conto intestato a un soggetto diverso da quello previsto.
Anche l’impossibilità di effettuare la verifica merita attenzione. Non equivale alla conferma che i dati siano sbagliati, ma neppure dimostra che siano corretti. Può dipendere da problemi tecnici o da condizioni che impediscono all’intermediario di restituire un risultato.
Secondo le regole operative dell’European Payments Council, il prestatore di servizi deve comunicare l’esito e, quando necessario, avvertire che il trasferimento potrebbe raggiungere un conto non appartenente al beneficiario indicato.
La scelta finale resta al pagatore, salvo eventuali ulteriori controlli o limitazioni applicabili all’operazione.
Le truffe sulle fatture e il rischio di pagare il destinatario sbagliato
Uno degli scenari nei quali la verifica può risultare particolarmente utile riguarda i pagamenti commerciali.
Le frodi basate sulla sostituzione dell’IBAN sfruttano spesso comunicazioni che il destinatario considera attendibili. Un messaggio può apparire provenire da un fornitore abituale e contenere una richiesta di pagamento apparentemente coerente con un rapporto commerciale già esistente.
Il problema emerge quando le coordinate bancarie indicate sono diverse da quelle effettivamente utilizzate dal creditore.
Una fattura modificata, un indirizzo email contraffatto o un account di posta compromesso possono indurre il pagatore a trasferire denaro verso un conto controllato da terzi.
La Verification of Payee permette di individuare parte di queste anomalie, ma non elimina tutti i rischi.
Se un truffatore presenta una falsa identità e fornisce un IBAN effettivamente intestato al nome indicato, il controllo può restituire una corrispondenza positiva. Il sistema verifica l’associazione tra identificativo del conto e beneficiario dichiarato, senza accertare la validità del contratto o l’esistenza del debito.
Per questo motivo, il tema dei pagamenti istantanei e sicurezza non può essere limitato al risultato mostrato dall’applicazione bancaria.
Quando un fornitore comunica un cambiamento delle coordinate di pagamento, la precauzione più efficace consiste nel verificare la modifica attraverso un contatto già conosciuto e indipendente dal messaggio ricevuto.
Una telefonata effettuata utilizzando un numero precedentemente verificato può consentire di chiarire la situazione prima di eseguire il bonifico.
La stessa attenzione è necessaria nei rapporti tra privati, soprattutto quando un venditore sconosciuto richiede un pagamento urgente e insiste per ottenere un trasferimento istantaneo.
Il bonifico istantaneo non offre gli stessi tempi di intervento di quello ordinario
La rapidità è la principale caratteristica del bonifico istantaneo europeo. Le regole prevedono che, nelle condizioni ordinarie di esecuzione, il denaro venga messo a disposizione del beneficiario entro dieci secondi dalla ricezione dell’ordine da parte dell’intermediario del pagatore.
Il servizio funziona continuativamente, ventiquattro ore al giorno e sette giorni su sette.
Per imprese e cittadini questo significa poter regolare un pagamento senza attendere il successivo giorno lavorativo. La disponibilità immediata dei fondi può essere utile in diverse operazioni commerciali, ma riduce drasticamente il tempo disponibile per accorgersi di un errore.
Un bonifico ordinario può talvolta essere revocato prima dell’esecuzione, secondo le condizioni e le tempistiche applicabili. Per quello istantaneo, invece, una volta completato il trasferimento non è prevista una revoca unilaterale.
Esistono procedure attraverso le quali l’intermediario può richiedere la restituzione dei fondi, ma il loro esito non è garantito.
La differenza è rilevante soprattutto quando il trasferimento è stato autorizzato dal cliente sulla base di informazioni fraudolente.
La disciplina dei servizi di pagamento distingue infatti le operazioni non autorizzate da quelle che il pagatore ha effettivamente autorizzato, anche se indotto in errore. Le responsabilità dell’intermediario e gli eventuali diritti al rimborso dipendono dalle circostanze e dalle disposizioni applicabili al caso concreto.
Il Regolamento 2024/886 stabilisce inoltre specifiche responsabilità per gli intermediari che non rispettano gli obblighi di verifica del beneficiario. Quando l’inosservanza determina un bonifico eseguito in modo errato, sono previste tutele a favore del pagatore, secondo le condizioni stabilite dalla normativa.
Non significa, tuttavia, che qualsiasi pagamento effettuato a favore di un truffatore debba essere automaticamente rimborsato dalla banca.
Le nuove regole europee su costi, accessibilità e limiti di pagamento
Il Regolamento europeo 2024/886 ha modificato il quadro dei bonifici in euro intervenendo anche sulla disponibilità del servizio e sulle commissioni.
Per le banche e gli intermediari interessati dell’area euro, il 9 gennaio 2025 è scattato l’obbligo di ricevere bonifici istantanei, mentre dal 9 ottobre dello stesso anno è diventato obbligatorio anche consentirne l’invio.
Il calendario prevede scadenze successive per alcune categorie di operatori, tra cui istituti di pagamento e istituti di moneta elettronica, e per gli Stati membri che non adottano l’euro.
La normativa stabilisce che le commissioni applicate ai bonifici istantanei non possano superare quelle previste per i corrispondenti bonifici ordinari. Questo non significa necessariamente che ogni trasferimento istantaneo sia gratuito: il costo dipende dalle condizioni contrattuali del conto e dal prezzo applicato al servizio ordinario equivalente.
La verifica del beneficiario, invece, deve essere offerta gratuitamente.
Un’altra novità riguarda la possibilità di impostare limiti agli importi trasferibili attraverso bonifici istantanei.
Il cliente deve poter stabilire un limite massimo per singola operazione oppure su base giornaliera, con modalità disciplinate dalla normativa europea.
Questa funzione assume un valore particolare nella gestione dei pagamenti istantanei e sicurezza, perché consente di contenere l’esposizione economica derivante da errori o utilizzi fraudolenti.
Un conto impiegato prevalentemente per spese quotidiane potrebbe, ad esempio, avere un massimale coerente con le normali esigenze di pagamento, anziché consentire trasferimenti di importo molto elevato senza ulteriori verifiche.
L’eventuale modifica dei limiti dovrebbe essere effettuata soltanto quando necessaria, utilizzando i canali ufficiali dell’intermediario.
Autenticazione bancaria e verifica del beneficiario svolgono funzioni diverse
La sicurezza dei trasferimenti elettronici dipende da controlli che intervengono in momenti differenti.
L’autenticazione forte del cliente, conosciuta come Strong Customer Authentication, serve a verificare l’identità di chi accede al servizio o autorizza determinate operazioni.
La Verification of Payee riguarda invece la corrispondenza tra il beneficiario dichiarato e il conto verso il quale sarà inviato il denaro.
I due strumenti rispondono quindi a rischi distinti.
Un pagamento può essere autorizzato correttamente dal titolare del conto e risultare comunque fraudolento se quest’ultimo è stato ingannato sulla destinazione del denaro.
È il meccanismo sfruttato da molte truffe di ingegneria sociale, nelle quali il criminale non deve necessariamente superare le protezioni tecniche della banca: cerca piuttosto di convincere il cliente a eseguire volontariamente l’operazione.
I messaggi che annunciano un presunto blocco del conto, una transazione sospetta o la necessità di trasferire urgentemente i risparmi possono essere utilizzati per creare pressione psicologica.
La Banca d’Italia ricorda che gli intermediari non chiedono ai clienti di comunicare telefonicamente o tramite email le credenziali di accesso e i codici utilizzati per autorizzare i pagamenti.
Occorre inoltre considerare che il numero del chiamante e il mittente apparente di un messaggio possono essere falsificati attraverso tecniche di spoofing.
Di conseguenza, una richiesta ricevuta da un numero apparentemente riconducibile alla banca non costituisce, da sola, una prova di autenticità.
La verifica deve avvenire attraverso l’applicazione ufficiale o mediante recapiti acquisiti autonomamente, evitando di utilizzare collegamenti e numeri comunicati nel messaggio sospetto.
Pagamenti alle aziende: perché servono controlli anche nelle procedure amministrative
L’introduzione della verifica del beneficiario interessa direttamente le imprese che effettuano pagamenti ricorrenti a fornitori, professionisti e collaboratori.
Nelle organizzazioni con numerose operazioni bancarie, il rischio può derivare tanto dalla frode esterna quanto da errori nelle anagrafiche dei destinatari.
Un cambiamento della ragione sociale, un conto corrente sostituito o un dato inserito in maniera imprecisa possono produrre segnalazioni che richiedono un intervento amministrativo.
L’European Payments Council ha aggiornato nel 2026 le proprie indicazioni operative per migliorare la gestione delle corrispondenze, comprese quelle relative ad abbreviazioni, differenze ortografiche e denominazioni delle persone giuridiche.
Per le aziende, una buona procedura consiste nel mantenere aggiornati i dati dei beneficiari e nel separare la richiesta di modifica delle coordinate bancarie dalla sua approvazione.
Quando le informazioni arrivano attraverso un’email, una conferma ottenuta mediante un canale differente può ridurre il rischio di recepire istruzioni fraudolente.
Anche la gestione dei pagamenti multipli richiede attenzione. Il regolamento europeo prevede disposizioni specifiche per gli utenti non consumatori che inviano ordini raggruppati, compresa, a determinate condizioni, la possibilità di rinunciare al servizio di verifica del beneficiario.
Questa facoltà non dovrebbe essere confusa con un’assenza di rischio. In presenza di flussi amministrativi automatizzati, la correttezza delle anagrafiche bancarie e le procedure di autorizzazione interne diventano ancora più importanti.
La relazione tra pagamenti istantanei e sicurezza riguarda quindi anche l’organizzazione dei processi aziendali, soprattutto dove i trasferimenti vengono predisposti da un ufficio e autorizzati da un responsabile differente.
Cosa fare quando un bonifico è stato inviato a un conto sospetto
La scoperta di un trasferimento errato o potenzialmente fraudolento richiede un intervento immediato.
Il primo passaggio consiste nel contattare l’intermediario attraverso i canali ufficiali, comunicando gli estremi del bonifico e chiedendo se sia possibile attivare una procedura di recupero delle somme.
Nel caso dei trasferimenti istantanei già eseguiti, la richiesta non equivale a un annullamento garantito. La banca può tentare il recupero attraverso le procedure disponibili, ma l’effettiva restituzione dipende dalle condizioni dell’operazione e dall’esito delle verifiche.
Se emergono elementi riconducibili a una frode, è opportuno presentare tempestivamente una denuncia alle autorità competenti e conservare tutta la documentazione disponibile.
Le comunicazioni ricevute, gli estremi delle transazioni, le fatture e gli eventuali messaggi con richieste di modifica dell’IBAN possono risultare utili per ricostruire l’accaduto.
Quando la frode coinvolge credenziali bancarie o accessi non autorizzati, occorre inoltre segnalare immediatamente l’episodio alla banca per adottare le misure di protezione del conto.
La contestazione dell’operazione deve essere valutata distinguendo tra pagamento autorizzato, operazione non autorizzata ed eventuale inosservanza degli obblighi previsti per l’intermediario.
In presenza di una controversia non risolta con la banca, il cliente può utilizzare gli strumenti di reclamo e, nei casi di competenza, rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario.
Il controllo prima della conferma resta il passaggio determinante
La verifica del beneficiario rappresenta un cambiamento concreto nella procedura di pagamento: il cliente riceve un’informazione aggiuntiva proprio nel momento in cui può ancora decidere se procedere.
La sua efficacia dipende però dall’interpretazione del risultato.
Una corrispondenza parziale non dovrebbe essere accettata automaticamente, mentre una mancata corrispondenza richiede un controllo indipendente sull’identità del destinatario. Anche un esito positivo non elimina la necessità di verificare richieste di pagamento insolite o modifiche improvvise delle coordinate bancarie.
Nel rapporto tra pagamenti istantanei e sicurezza, il principale elemento di protezione resta dunque la possibilità di individuare un’anomalia prima che il denaro venga trasferito.
La disciplina europea ha reso questo controllo obbligatorio per gli intermediari interessati, senza trasformarlo in una garanzia assoluta contro le frodi.
Il dato operativo più significativo è che la segnalazione arriva prima dell’autorizzazione, quando è ancora possibile sospendere il pagamento e verificare le informazioni. Dopo l’esecuzione di un bonifico istantaneo, il recupero delle somme può dipendere da procedure dall’esito incerto.